Det er kanskje når man er ung at man aller helst skulle hatt mye penger, ettersom det er i denne perioden av livet de fleste opplever mest, reiser mest og kanskje bruker mest penger på opplevelser. Derimot er det stikk motsatt for de fleste, med studier og lite inntekt. Kan det derfor være en løsning med forbrukslån for ungdom slik at man kan unne seg litt ekstra når man er i 20-årene? Det er absolutt mulig, men om det anbefales er en helt annen sak.

Så tidlig kan du få forbrukslån

Som «ungdom» vil man ha store utfordringer med å ta opp et forbrukslån, naturligvis avhengig av hva man definerer som ungdom. Det som er sikkert som banken er at man må være minst 18 år gammel for å ta opp et lån. Dette er nemlig gjeldende lov i Norge, og ingenting bankene kan overstyre. Det samme gjelder for kredittkort og handel på faktura. Følgelig må man være en «voksen ungdom» før det i det hele tatt er aktuelt med forbrukslån. De fleste banker har dessuten aldersgrenser som sier at du må være minst 20, 21 eller 23 år gammel før de tilbyr deg usikrede lån.

Er forbrukslån for unge noen god idé?

Selv om man trenger penger og skulle ønske man hadde mer å rutte med, så er det nødvendigvis ikke noen god idé å ta opp forbrukslån som ungdom. I denne alderen har man kanskje allerede et studielån, og lav inntekt hvis man skal studere. Konsekvensene vil være at man ved endt studie vil sitte igjen med mye gjeld, der studielånet må nedbetales sammen med et forbrukslån som har ganske mye høyere rente. Disse lånene har ofte over 15 prosent i rente, og man må vurdere sin egen økonomiske situasjon ganske godt før man tar opp et slikt lån. Se også Forbrukslan.club som har laget en egen guide til forbrukslån.

Hva skjer hvis du ikke betaler for deg?

Ungdom og unge nordmenn utgjør en stor del av statistikken for de «dårlige betalerne» når det kommer til forbrukslån. Selv om det er desidert størst andel av «eldre» som tar opp store forbrukslån i Norge, så kommer de yngste dårlig ut når det kommer til nedbetalingen. Kanskje er man ikke moden nok til å forstå alvoret og det faktum at lånet faktisk må betales tilbake, noe som kan få store konsekvenser for deg når du skal søke om boliglån eller handle på kreditt i fremtiden. Da vil nemlig både betalingsanmerkninger og inkasso være midler som kreditorene tar i bruk for å få pengene sine.

Ole Gunnar Solskjær, Ronny Johnsen og Henning Berg. Noen av de norske fotballspillerne som har opptrådd for de røde djevlene på drømmenes teater, som er hjemmebanen til den engelske fotballklubben Manchester United. Ikke nok med at klubben er en av verdens aller største og er en gigantisk merkevare verden over, men også den norske supporterklubben er den største blant alle de engelske fanklubbene i Norge. Er du en av tilhengerne av Manchester-klubben? I så fall er kredittkortet Manchester United VISA midt i blinken for deg.

Betingelser og kostnader

Manchester United VISA er riktignok et meget bra kredittkort dersom man holder med de røde fra Manchester, men akkurat betingelsene er ikke noe å rope hurra for. Dette fordi maksimal kredittgrense er på kun 50 000 kroner (selv om dette holder for de fleste), mens mange konkurrerende selskaper kan tilby kredittkort med det dobbelte eller til og med det tredobbelte. I tillegg er effektiv rente på 26,90%, noe som er gjennomsnittlig i forhold til resten av markedet. Uansett så bør man ha dette kredittkortet fordi man er Manchester United-fan, og ikke fordi man vil ha gunstige betingelser.

Det går uansett 45 dager før rentene begynner å løpe, og inntil dette så betaler du ingenting for din bruk av kredittkortet.

Fordeler og bonuser

Med et dedikert Manchester United-kredittkort, så vil det naturligvis være mye fordeler å hente for deg som planlegger en tur til Old Trafford og Manchester. Blant annet så kan vi nevne rabatt på handler hos den offisielle supporterklubben, samt avslag på alt fra billetter til skjerf, drakter og så videre på selve supporter-butikken på stadion. Kredittkortet tilbys for øvrig av Santander, som er kjent for sitt gode Kickback-program der det er mye penger å spare gjennom rabatter i alt fra nettbutikker til fysiske forretninger.

Og som om ikke det var nok, så er reiseforsikring også inkludert i kredittkortet. Gunstig dersom man skal reise over til de britiske øyer for å se Manchester United i aksjon på Old Traffor – eller dersom man skal reise et hvilket som helst annet sted i verden.

Søke om kredittkortet

Manchester United VISA tilbys som nevnt tidligere av den internasjonale storbanken Santander. Du søker enkelt om det gjennom egne nettsider for kredittkortet, eller ved å kontakte Santander direkte. Det er ingen veldig spesielle krav til deg som søker, annet enn at du må være minst 20 år gammel for å få søknaden innvilget. Det hjelper naturligvis med en fornuftig inntekt og en ryddig økonomi, som blant annet innebærer at betalingsanmerkninger og inkasso som regel er en årsak til avslag på søknaden.

Aconto.no er en relativt ny aktør blant låneagentene på det norske markedet. Selskapet låner ikke ut penger direkte til kunden, men fungerer som en såkalt lånemegler, som hjelper kunden med å finne frem til det beste forbrukslånet, gjennom et samarbeide med en rekke banker som tilbyr forbrukslån.

Aconto.no AS holder til i Oslo og har et kundeservice-senter som er åpent hver dag gjennom året, også i helgene. Når du sender inn en lånesøknad via nettsidene deres, vil en kundebehandler gå over søknaden og sende den videre til de bankene de mener vil være best egnet for deg og din situasjon. Målsetningen til Aconto.no er at du skal ha mottatt tilbud på lån fra flere banker, innenfor 4 timer etter at du sendte søknaden.

Selskapet samarbeider med flere av de største tilbyderne av usikrede forbrukslån på det norske markedet, inkludert yA Bank, Komplett Bank og DNB. Det er dog viktig å merke seg at de på nåværende tidspunkt ikke har et samarbeide med den absolutt største aktøren på markedet, nemlig Bank Norwegian.

Derfor kan det være lurt å bruke en lånemegler

I takt med at markedet for usikrede forbrukslån har økt i Norge, har utvalget av lånemeglere også blitt mye større. Felles for alle lånemeglere som henvender seg til privatmarkedet, er at tjenestene deres er helt gratis og uforpliktende å benytte for sluttkunden. Meglerne tjener sine penger på provisjon fra bankene, når en kunde tar opp lån i banken.

Det er ikke slik at du vil oppnå en bedre rente, eller på andre måter få bedre lånebetingelser, ved å gå veien via en lånemegler. I de aller fleste tilfeller vil du oppnå akkurat samme betingelser om du hadde tatt kontakt direkte med banken. Den store fordelen ved å gå igjennom en lånemegler, er at du sparer tid i prosessen med å hente inn tilbud fra ulike banker. Siden markedet for forbrukslån i Norge er innrettet slik at betingelsene på lånet beregnes individuelt for hver enkelt kunde, ut fra dennes inntekt og økonomiske situasjon, er den eneste måten å sjekke hva et lån faktisk vil koste, å be om et tilbud fra banken. Ved å gå igjennom en lånemegler kan du enkelt innhente tilbud fra flere banker, ved bare å fylle ut ett søknadsskjema, og det blir dermed raskere og enklere å sammenligne tilbud og betingelser fra flere banker.

Det er ingen lånemeglere som samarbeider med alle tilbydere av forbrukslån på markedet. I de aller fleste tilfeller vil en enkelt megler bare ha en partneravtale med 10-15 banker. Det kan derfor være lurt å søke på lån gjennom minst et par meglere, for å få tilbud fra et bredere utvalg av banker. Det er også viktig å huske på at siden låneagenten har sin inntjening fra provisjon fra lånetilbyderne, er det ikke nødvendigvis gitt at de alltid vil råde deg til å velge det lånet som er best for akkurat deg. De fleste meglere er seriøse og jobber langsiktig med god kundetilfredshet, men det er også eksempler på lånemeglere som vil anbefale deg akkurat det lånet som de får den høyeste provisjonen på. Det lønner seg derfor å være litt kritisk til de rådene du får, og ikke nødvendigvis ta alt lånemegleren sier, for god fisk.

Når man tar opp et lån, så blir man nødt til å betale tilbake det man låner. Med renter og gebyrer. Dette kommer neppe som noen overraskelse på noen, men allikevel ser vi at den prosenten som misligholder lånene sine blir høyere hvert eneste år. Det handler nok ikke om hva man ikke vet og klarer, men at mange rett og slett ikke har vilje nok til å prioritere tilbakebetalingen av forbrukslån. Men hvis du leser videre nå, så vil du fort finne ut at det er både lurt og nødvendig å betale tilbake i tide!

Slik foregår nedbetalingen av et forbrukslån

Allerede i god tid før man søker om et forbrukslån, så bør man ha planlagt nedbetalingen av lånet. Dette kan du nemlig enkelt finne ut av gjennom en lånekalkulator. De fleste lånene av denne typen er såkalte annuitetslån, som betyr at du betaler den samme summen hver måned inntil lånet er innfridd. I starten betaler du mer i renter og mindre i avdrag, mens dette forandrer seg jevnlig i løpet av lånets levetid. Under opptak av lånet får du en nedbetalingsplan som viser hvor mye du betaler i renter og avdrag hver eneste måned, og en dato for innfrielse av lånet dersom du følger planen til punkt og prikke.

Følgelig er det ikke noe mer hokus-pokus med tilbakebetaling av forbrukslån. Du betaler den summen du skal hver måned, og sakte men sikkert vil du bli gjeldfri.

Du kan innfri lånet akkurat når du vil

Det er ikke et alternativ å betale mindre enn avtalt sum (med mindre banken tilbyr avdragsfrihet eller lignende), derimot er det fritt frem å betale så mye du vil hver måned. Du kan slenge inn et par hundrelapper ekstra enkelte måneder, eller kanskje innfri hele lånet i en smekk når feriepengene kommer. Banken kan ikke nekte deg dette, og det er lovfestet at du kan innfri lån akkurat når du vil. Vi anbefaler dessuten å gjøre dette dersom man har fått tilgang til litt ekstra penger, ettersom den totale kostnaden ved lånet vil bli mindre da du totalt sett vil betale mindre i renter og gebyrer.

Hva skjer hvis du ikke betaler?

Skulle det oppstå en situasjon som gjør at du ikke klarer å betale avdraget eller flere avdrag, så er det viktig at du tar kontakt med banken snarest mulig. Kanskje løser det seg ved at du får avdragsfrihet i noen måneder, eller at du får refinansiert lånet til en lavere rente. Det viktigste er i alle fall at du gjør banken oppmerksom på det – for å ikke betale regningene dine kan koste deg dyrt. For det første vil det føre til betalingsanmerkninger og inkasso, som kan hindre deg fra å søke boliglån/ta opp kredittkort i fremtiden, samtidig som det også vil føre til strafferenter og gebyrer.

Og når man allerede har problemer med å betale, så vil det neppe bli enklere når ekstra gebyrer blir lagt til på lånet. Derfor er det ekstremt viktig at du finner en løsning så snart som mulig, og det første du bør gjøre er derfor å kontakte banken som helt sikkert er villig til å hjelpe deg.

Det finnes fordeler og ulemper med det meste her i livet, og forbrukslån og lån til forbruk er intet unntak. Helt avhengig av hvem man spør så vil man nok også få ulike svar på om det er flest fordeler eller ulemper knyttet til disse lånene. Faktum er uansett at hvis man trenger kjappe penger som ikke er øremerket noe spesielt, og der det ikke er nødvendig å stille med sikkerhet, så er det nærmest kun fordeler med forbrukslån. Hvis man følger spillereglene, vel og merke …

Mange store fordeler med lån til forbruk

Hvor skal vi egentlig begynne? Vel, vi får ta det helt fra starten av. Den største fordelen med å ta opp lån til forbruk er nok at man ikke trenger å stille med sikkerhet for å låne penger. Det betyr at verken egenkapital eller sikkerhet i bolig/eiendom er nødvendig for å låne, som igjen betyr at tilgangen til disse lånene er svært enkel. Så lenge du har en form for inntekt og ikke noen betalingsanmerkninger, så kan du få låne. I tillegg kan man i mange tilfeller få utbetalt lånet samme dag som man søker, eller i løpet av neste virkedag, noe som gjør at tilgangen til lånene er nærmest upåklagelig.

En annen stor fordel med forbrukslån i følge Idar Olsen fra forbrukslan.blog er at du kan bruke pengene på akkurat hva du vil. Banken kommer heller ikke til å spørre hvorfor du tar opp lånet, så her er det helt fritt frem. Kjøp deg ny bil eller bruk pengene på oppussing og reise – det er helt og holdent opp til deg.

Fleksibel nedbetaling og til dels lave renter

Mange banker konkurrerer om de samme kundene, så konkurransen for å tilby gode avtaler og de beste forbrukslånene er stor. Derfor har man i det siste sett at stadig flere banker tilbyr fleksibel nedbetaling, der man selv bestemmer hvor store avdrag man vil betale ned måned for måned. Så lenge banken får rentene sine, så er de fornøyde. Det gir deg stor fleksibilitet og gjør det kanskje enklere å betale ned lånet i sitt eget tempo.

Men hva med rentene? Jo, de vil alltid være høyere enn for eksempel ved et boliglån, men takket være det lave rentenivået i Norge for tiden så er det faktisk enkelte tilbydere som strekker seg så langt ned mot 6,99% nominell rente på forbrukslån. Og med alle de fordelene lånene byr med seg vil vi absolutt si at dette er innafor som en fordel.

Hva med ulempene …?

Spør du oss, så finnes det ikke mange ulemper med et forbrukslån. Dette forutsatt at man selv følger spillereglene, betaler i tide og faktisk setter opp en habil nedbetalingsplan. For med det lave rentenivået og de mange mulighetene man får gjennom slike lån, så behøver det ikke være noen ulemper som helst. Før du tar opp lånet får du tydelig oversikt over alle kostnadene, så eventuelle ulemper dukker først opp dersom du selv slutter å betale det du skal i avdrag og renter.

Hver gang man hører om deltagere i Luksusfellen og lignende programmer, så vil det nærmest alltid være et forbrukslån involvert. Greit nok, ofte er disse «dyre» lånene en kilde til betalingsproblemer, men det vil uansett være ens egen vilje som skaffer deg betalingsproblemene. Følgelig er det ikke noen direkte ulempe med forbrukslån selv om de kanskje har et dårlig rykte på seg, men det er naturligvis ingen hemmelighet at et lån med 10-15 prosent rente kan være en ulempe for deg som ikke har en disiplinert økonomi. Konklusjonen er derfor enkel – tenk deg om to ganger før du tar opp et slikt lån!

Kilder:

http://www.dn.no/nyheter/2016/11/30/1944/Finans/frykter-forbrukslan-skjules